KOBİ kredisi

İşletmenin nakit ihtiyacı, yatırımı ya da günlük döngüsü için kullanılan ticari krediler. Bireysel krediden hem vergisi hem değerlendirme biçimi farklıdır.

Son güncelleme: 11 Kasım 2026 · Kaynaklarımız

Kısaca

Ticari TL kredide faizden KKDF alınmaz, BSMV %5'tir.
Banka kişiye değil işletmenin nakit akışına, mali tablolarına ve teminatına bakar.
Doğru ürün ihtiyaca göre değişir: kısa süreli açık için rotatif, yatırım için taksitli kredi.
Tüketici korumaları ticari kredide geçerli değildir; koşullar sözleşmeyle belirlenir.

Hangi ihtiyaca hangi kredi?

Tür	Ne için kullanılır	Geri ödeme
Taksitli ticari kredi	Makine, araç, tadilat gibi belirli bir yatırım ya da toplu nakit ihtiyacı	Eşit ya da nakit akışına göre esnek taksitler
Rotatif (borçlu cari)	Kısa süreli nakit açıkları; limit içinde çekip kapatırsınız	Faiz yalnız kullanılan tutara ve güne işler, dönemsel ödenir
Spot kredi	Belirli bir vadede geri dönecek tek seferlik ihtiyaç	Anapara ve faiz vade sonunda birlikte
Ticari kredili mevduat hesabı	Günlük ödemelerde anlık açıklar	Hesaba para girdikçe kapanır
Çek ve senet iskontosu	Vadeli alacağı bugünden nakde çevirmek	Çek ya da senedin tahsiliyle
Teminat mektubu	İhale, kira ya da tedarik sözleşmelerinde güvence	Nakit çıkışı yoktur, komisyon ödenir

Sık yapılan hata, uzun ömürlü bir yatırımı rotatif gibi kısa vadeli ve faizi değişebilen bir ürünle finanse etmektir. Kural basit: kredinin vadesi, satın aldığınız şeyin size para kazandıracağı süreyle uyumlu olmalı.

Maliyet hesabı: ticari ve bireysel fark

1.000.000 TL'yi 24 ay vadeyle, aylık %3,50 faizle kullandığınızı varsayalım (oran örnektir):

Bireysel sütun yalnızca vergi farkını göstermek içindir; ihtiyaç kredisinde bu tutar ve vade yasal sınırlar nedeniyle kullanılamaz.
	Ticari kredi	Bireysel ihtiyaç kredisi
Faizden alınan kesinti	%5 BSMV	%15 KKDF + %15 BSMV
Aylık taksit	63.422,77 TL	69.331,69 TL
Toplam geri ödeme	1.522.146,55 TL	1.663.960,67 TL

Fark 141.814 TL'dir ve tamamı vergiden kaynaklanır. İşletme ihtiyacını şahsi ihtiyaç kredisiyle karşılamak bu yüzden pahalıdır; ayrıca faiz giderini işletme hesabında gider gösteremezsiniz.

Banka neye bakar?

Nakit akışı: işletmenin taksiti düzenli ödeyebilecek kadar para üretip üretmediği. Banka hesap hareketleriniz ve POS cirolarınız bunun en güçlü kanıtıdır.
Mali tablolar: bilanço, gelir tablosu, öz kaynak ve borçluluk oranı.
Kredi geçmişi: işletmenin ve ortakların ticari ve bireysel ödeme düzeni, karşılıksız çek ve protestolu senet kaydı.
Faaliyet süresi ve sektör: köklü işletmeler ve bankanın riskli görmediği sektörler daha rahat limit alır.
Teminat: ipotek, araç rehni, çek-senet, mevduat rehni, ortak kefaleti ya da KGF kefaleti.

İstenen belgeler

Banka ve tutara göre değişmekle birlikte genellikle şunlar istenir: vergi levhası, imza sirküleri ya da imza beyannamesi, ticaret sicil gazetesi ve faaliyet belgesi, son iki ya da üç yılın bilanço ve gelir tabloları, cari yıl mizanı, son dönem KDV ve geçici vergi beyannameleri, ortakların kimlik ve mal varlığı bilgileri. Belgeleri eksiksiz ve güncel sunmak değerlendirme süresini belirgin biçimde kısaltır.

Destekli krediler

Faizinin bir bölümü devlet tarafından karşılanan ya da kefalet desteği içeren programlar dönem dönem açılır: KOSGEB destek programları, Kredi Garanti Fonu kefaletli krediler, esnaf ve sanatkârlar için Halkbank üzerinden kullandırılan TESKOMB kefaletli krediler ve ihracatçılar için Türk Eximbank kredileri. Koşulları ve bütçeleri sık değiştiği için güncel bilgiyi ilgili kurumun kendi sayfasından almak gerekir.

KOBİ Kredisi Hesaplama

Ödeme planını göster

Her ay ödenen taksit aynıdır; tablo taksitin ne kadarının anaparaya, ne kadarının faiz ve vergiye gittiğini gösterir.

No	Taksit	Anapara	Faiz	Vergi	Faiz + vergi	Kalan borç
1	67.579,27	24.634,27	40.900,00	2.045,00	42.945,00	975.365,73
2	67.579,27	25.692,19	39.892,46	1.994,62	41.887,08	949.673,53
3	67.579,27	26.795,54	38.841,65	1.942,08	40.783,73	922.877,99
4	67.579,27	27.946,28	37.745,71	1.887,29	39.633,00	894.931,71
5	67.579,27	29.146,43	36.602,71	1.830,14	38.432,84	865.785,28
6	67.579,27	30.398,13	35.410,62	1.770,53	37.181,15	835.387,15
7	67.579,27	31.703,57	34.167,33	1.708,37	35.875,70	803.683,58
8	67.579,27	33.065,08	32.870,66	1.643,53	34.514,19	770.618,50
9	67.579,27	34.485,06	31.518,30	1.575,91	33.094,21	736.133,43
10	67.579,27	35.966,02	30.107,86	1.505,39	31.613,25	700.167,41
11	67.579,27	37.510,58	28.636,85	1.431,84	30.068,69	662.656,83
12	67.579,27	39.121,48	27.102,66	1.355,13	28.457,80	623.535,35
13	67.579,27	40.801,55	25.502,60	1.275,13	26.777,73	582.733,80
14	67.579,27	42.553,77	23.833,81	1.191,69	25.025,50	540.180,03
15	67.579,27	44.381,24	22.093,36	1.104,67	23.198,03	495.798,79
16	67.579,27	46.287,20	20.278,17	1.013,91	21.292,08	449.511,59
17	67.579,27	48.275,00	18.385,02	919,25	19.304,28	401.236,59
18	67.579,27	50.348,17	16.410,58	820,53	17.231,11	350.888,42
19	67.579,27	52.510,37	14.351,34	717,57	15.068,90	298.378,05
20	67.579,27	54.765,43	12.203,66	610,18	12.813,85	243.612,63
21	67.579,27	57.117,33	9.963,76	498,19	10.461,94	186.495,30
22	67.579,27	59.570,23	7.627,66	381,38	8.009,04	126.925,06
23	67.579,27	62.128,48	5.191,24	259,56	5.450,80	64.796,58
24	67.579,27	64.796,58	2.650,18	132,51	2.782,69	0,00

Faiz oranı örnek olarak dolduruldu; bankanızın teklif ettiği oranı yazın. Hesaba faiz üzerinden %0 KKDF ve %5 BSMV dahildir.

İlgili araçlar

Sık sorulan sorular

Yeni kurulan bir işletme kredi alabilir mi?

Alabilir, ama zordur. Bankalar en az bir, çoğu zaman iki yıllık mali veri görmek ister. Yeni işletmelerde ortakların kişisel kredi geçmişi, şahsi kefalet ve teminat belirleyici olur. Kredi Garanti Fonu kefaleti ve KOSGEB destekleri bu aşamada araştırılmaya değer.

Şahıs şirketi ile limited şirketin kredisi farklı mı?

Ürünler aynıdır, değerlendirme farklıdır. Şahıs işletmesinde işletme ile sahibi aynı kişi sayılır; kişisel kredi notunuz ve borçlarınız doğrudan hesaba girer. Limited ve anonim şirketlerde şirketin mali tabloları esas alınır, ancak ortaklardan genellikle şahsi kefalet de istenir.

Ticari kredide vergi neden daha düşük?

Ticari TL kredilerde faizden KKDF alınmaz, BSMV oranı da %5'tir. Bireysel ihtiyaç kredisinde ise %15 KKDF ve %15 BSMV uygulanır. Aynı faizde ticari kredinin taksiti bu yüzden daha düşük çıkar.

Ticari kredide cayma hakkı ve tahsis ücreti sınırı var mı?

Tüketici kredilerine tanınan cayma hakkı, cezasız erken ödeme ve ücret üst sınırı gibi korumalar ticari kredilerde aynı biçimde geçerli değildir. Ticari müşterilerden alınabilecek ücretleri TCMB ayrı bir düzenlemeyle sınırlar; koşullar büyük ölçüde sözleşmeyle belirlenir. İmzalamadan önce ücret ve erken ödeme maddelerini mutlaka okuyun.

Kredi Garanti Fonu (KGF) kefaleti nedir?

Teminatı yetmeyen işletmelerin kredisine KGF'nin kefil olmasıdır. Başvuru işletme adına banka üzerinden yapılır; KGF kredinin belirli bir bölümüne kefalet verir ve karşılığında komisyon alır. Kefalet kredinin geri ödenmesi yükümlülüğünü ortadan kaldırmaz.

İlgili rehber yazıları

Kredi Temelleri

Size uygun teklifi birlikte bulalım

Tutarı ve vadeyi yazın, talebinizi bırakın. Uygun bir teklif çıktığında sizi arayalım.

Teklif iste