Konut kredisinde azami tutar evin değerinin belli bir yüzdesidir. 5 milyon TL ve altındaki konutta bu oran A-B enerji sınıfında %90, C sınıfında %80, diğerlerinde %70; değer arttıkça oran düşer. Aradaki fark peşinat olarak sizden istenir.
Konut kredisinde çekebileceğiniz en yüksek tutar evin değerinin belli bir yüzdesidir ve bu yüzde iki şeye bağlıdır: konutun değeri ve enerji sınıfı. BDDK’nın 29 Ocak 2026 tarihli 11364 sayılı kararına göre 5 milyon TL ve altındaki bir evde A ya da B enerji sınıfında değerin %90’ına, C sınıfında %80’ine, diğer sınıflarda %70’ine kadar kredi kullanılabilir. Ev pahalılaştıkça oran düşer, aradaki fark peşinat olarak sizden çıkar.
BDDK kredilendirme oranı tablosu
| Konut değeri | A-B sınıfı | C sınıfı | Diğer sınıflar |
|---|---|---|---|
| 5 milyon TL ve altı | %90 | %80 | %70 |
| 5 - 7 milyon TL | %80 | %70 | %60 |
| 7 - 10 milyon TL | %70 | %60 | %50 |
| 10 - 20 milyon TL | %50 | %40 | %30 |
| 20 milyon TL üstü | %40 | %30 | %20 |
Tablo konut alımında ve konut teminatlı kredilerde geçerli; taşıt kredisi bunun dışında. Oran kredinin tamamına uygulanır. 6 milyon TL’lik bir evde ilk 5 milyon için bir oran, kalanı için başka bir oran hesaplanmaz; evin değeri hangi satıra düşüyorsa o satırın oranı geçerli olur.
Bir ayrıntı daha: konutu alan kişinin, eşinin ya da 18 yaş altı çocuğunun adına başka bir konut varsa bu oranların daha düşük uygulandığı özel durumlar var. Böyle bir durumunuz varsa size uygulanacak oranı başvurudan önce bankanızdan teyit edin.
Peşinat nasıl hesaplanır?
Peşinat, konut değeri ile azami kredi tutarı arasındaki farktır. Üç farklı değerde nasıl değiştiğine bakalım.
4.000.000 TL’lik konut (5 milyon ve altı dilimi):
| Enerji sınıfı | Azami kredi | Asgari peşinat |
|---|---|---|
| A-B (%90) | 3.600.000 TL | 400.000 TL |
| C (%80) | 3.200.000 TL | 800.000 TL |
| Diğer (%70) | 2.800.000 TL | 1.200.000 TL |
6.000.000 TL’lik konut (5-7 milyon dilimi): A-B sınıfında azami kredi 4.800.000 TL, peşinat 1.200.000 TL. C sınıfında kredi 4.200.000 TL, peşinat 1.800.000 TL. Diğer sınıflarda kredi 3.600.000 TL, peşinat 2.400.000 TL.
12.000.000 TL’lik konut (10-20 milyon dilimi): A-B sınıfında azami kredi 6.000.000 TL, C sınıfında 4.800.000 TL, diğer sınıflarda 3.600.000 TL. Peşinat sırasıyla 6.000.000, 7.200.000 ve 8.400.000 TL.
Görüldüğü gibi enerji sınıfı küçük bir ayrıntı değil. 4 milyon TL’lik evde A sınıfı ile D sınıfı arasında peşinat farkı 800.000 TL.
Taksite etkisi: örnek hesap
Aynı 4.000.000 TL’lik ev için üç sınıfın azami kredisini 120 ay vadeyle hesapladık. Aylık faizi örnek olarak %2,79 aldık; bu bir bankanın oranı değil. Adınıza kayıtlı başka konut olmadığını varsaydık, bu durumda KKDF ve BSMV alınmadığı için r doğrudan %2,79. Formül: taksit = P × r / (1 − (1 + r)^−n).
- 3.600.000 TL (A-B): aylık taksit 104.277,85 TL.
- 3.200.000 TL (C): aylık taksit 92.691,42 TL.
- 2.800.000 TL (diğer): aylık taksit 81.105,00 TL.
Daha fazla kredi çekebilmek her zaman avantaj değil; taksit gelirinize uymuyorsa banka tutarı zaten düşürür. Kendi rakamlarınızla denemek için konut kredisi hesaplama aracını, gelirinize göre üst sınırı görmek için ne kadar kredi çekebilirim aracını kullanabilirsiniz.
Ekspertiz değerinin rolü
Tablodaki konut değeri, sizin satıcıyla anlaştığınız fiyat olmayabilir. Bankalar genellikle bir eksperin hazırladığı ekspertiz raporundaki değeri esas alır. Bunun iki sonucu var.
Birincisi, ekspertiz değeri satış fiyatından düşük çıkarsa kredi tutarı da düşer. 4.000.000 TL’ye anlaştığınız A sınıfı bir ev 3.700.000 TL değerlenirse azami kredi 3.330.000 TL olur ve peşinat 400.000 TL’den 670.000 TL’ye çıkar.
İkincisi, ekspertiz değeri evin hangi dilime düştüğünü de belirler. 5 milyon TL sınırının hemen üstünde ya da altındaki bir evde rapor sonucu, kredi oranını %90’dan %80’e çekebilir ya da tam tersi.
Peşinatınızı hesaplarken biraz pay bırakmak bu yüzden akıllıca. Satış fiyatı ile ekspertiz değeri farklı çıkarsa hangisinin esas alınacağını başvurudan önce bankanıza sorun.
Başvurudan önce kontrol edin
Peşinatı doğru hesaplamak için üç bilgiye ihtiyacınız var. İlki konutun enerji kimlik belgesi: sınıfı belge olmadan tahmin etmeyin, çünkü bir harf farkı peşinatı yüz binlerce lira değiştiriyor. İkincisi beklenen ekspertiz değeri: bölgedeki benzer evlerin fiyatlarına bakarak satış fiyatının gerçekçi olup olmadığını önceden görebilirsiniz. Üçüncüsü sizin, eşinizin ve küçük çocuklarınızın adına kayıtlı konut olup olmadığı; bu hem oranı hem vergiyi etkiliyor.
Bu üçünü netleştirdikten sonra hesabı yapın, peşinatın üstüne masraflar için ayrıca pay bırakın.
KKDF, BSMV ve erken ödeme
Kullandırım tarihinde adınıza kayıtlı konut yoksa konut kredisinden KKDF ve BSMV alınmaz. Konutunuz varsa KKDF yine alınmaz ama BSMV yansıtılır. Bu ikinci durumda oran için bankanızın ödeme planına bakın.
Sabit faizli konut kredisini erken kapatırsanız, sözleşmede yazıyorsa banka erken ödeme tazminatı isteyebilir: erken ödenen tutarın kalan vadesi 36 ayı aşmıyorsa en çok %1’i, aşıyorsa en çok %2’si. Değişken faizli kredide bu tazminat istenemez. Konut kredisinin genel koşulları için konut kredisi sayfamıza bakabilirsiniz.