Tüketici kredisi sözleşmesinden 14 gün içinde gerekçe göstermeden ve cezai şart ödemeden cayabilirsiniz (6502 sayılı Kanun md. 24). Caydığınızda kullandığınız anaparayı ve parayı elinizde tuttuğunuz süre için işleyen akdi faizi en geç 30 gün içinde bankaya geri ödersiniz.
Tüketici kredisi çektikten sonra vazgeçtiyseniz 14 gün içinde sözleşmeden cayabilirsiniz. Gerekçe göstermeniz ya da ceza ödemeniz gerekmez. Bu hak 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun’un 24. maddesinde yazılı. Caydığınızda bankaya kullandığınız anaparayı ve parayı elinizde tuttuğunuz günlerin akdi faizini, en geç 30 gün içinde geri ödersiniz.
Kanun ne diyor
Maddenin ilk fıkrası net: tüketici, on dört gün içinde herhangi bir gerekçe göstermeksizin ve cezai şart ödemeksizin tüketici kredisi sözleşmesinden cayma hakkına sahiptir. Üçüncü fıkra da cayan tüketicinin ne ödeyeceğini düzenler: anapara ve kredinin kullanıldığı süre için işleyen akdi faiz. Bu ödeme 30 gün içinde yapılır.
Yani cayma bir iptal değil, bir geri ödemedir. Kullandığınız parayı ve o süre için işleyen faizi ödersiniz, kalan vadenin faizinden kurtulursunuz.
Hangi kredilerde geçerli
Hak, tüketici kredisi sözleşmeleri için. İhtiyaç kredisi bunun en tipik örneği; bireysel olarak çektiğiniz taşıt kredisi de tüketici kredisidir. Şirketiniz adına çektiğiniz ticari bir kredi bu maddenin konusu değil.
Konut kredisinde durum farklı olabilir. Konut finansmanı sözleşmeleri kanunda ayrıca düzenlenir ve bu konuda ayrı bir hüküm bulunabilir; biz o maddeyi bu yazı için doğrulamadık. Konut kredisinden vazgeçmeyi düşünüyorsanız koşulları sözleşmenizden ve bankanızdan teyit edin.
Örnek: 10. günde cayarsanız
100.000 TL’lik bir ihtiyaç kredisi çektiğinizi ve aylık akdi faizin %3,99 olduğunu varsayalım. Oran örnektir. Krediyi kullandıktan 10 gün sonra cayma kararı verdiniz.
| Kalem | Hesap | Tutar |
|---|---|---|
| Anapara | 100.000,00 TL | |
| 10 günlük akdi faiz, yaklaşık | 100.000 × %3,99 × 10 ÷ 30 | 1.330,00 TL |
| Bankaya geri ödeme, yaklaşık | 101.330,00 TL |
Bu hesap ayı 30 gün sayan kaba bir yaklaşım. Bankanın gün hesabı yöntemi farklı olabilir ve bu tutara vergi yansıtılıp yansıtılmayacağını biz bu yazı için doğrulayamadık. Kesin tutarı bankanızdan yazılı olarak isteyin.
Karşılaştırma için: aynı krediyi 12 ay boyunca ödeseydiniz, KKDF ve BSMV dahil toplam geri ödeme 136.822,14 TL olacaktı. Cayma ile ödediğiniz, kullandığınız birkaç günün bedelinden ibaret. Kendi tutarınızla bakmak isterseniz kredi hesaplama aracını kullanabilirsiniz.
Cayma hakkını nasıl kullanırsınız
Kanun maddesi süreyi ve geri ödemeyi düzenliyor. Bildirimin hangi kanaldan yapılacağı ise sözleşmenizde ve bankanın uygulamasında belirlenir. Genel olarak şu sırayı izlemek işinizi kolaylaştırır:
- Sözleşmenizi açın ve 14 günlük sürenin hangi günden başladığını, cayma bildiriminin nasıl yapılacağını bulun.
- Bildirimi, gönderdiğinizi sonradan ispatlayabileceğiniz bir yolla yapın. Şubede imzalı dilekçe, bankanın kayıt tutan dijital kanalı ya da noter gibi.
- Bankadan geri ödemeniz gereken tutarı ve son ödeme tarihini yazılı olarak isteyin.
- Tutarı 30 günlük süre içinde ödeyin.
- Kredinin kapandığını gösteren belgeyi alın ve saklayın.
Bildirimin uzun olması gerekmiyor. Adınız, T.C. kimlik numaranız, kredinin kullandırıldığı tarih ve tutar, varsa kredi ya da sözleşme numarası ve 6502 sayılı Kanun’un 24. maddesi uyarınca sözleşmeden caydığınızı bildiren bir cümle yeterlidir. Geri ödeyeceğiniz tutarın size yazılı bildirilmesini de aynı metinde isteyebilirsiniz. Tarih atıp imzalayın, bir kopyasını saklayın.
Süre kısa. Son güne bırakmayın; bildirimin bankaya ulaşma tarihi tartışma konusu olabilir.
Neden cayılır
En sık sebep, daha iyi bir teklif bulmak. Krediyi çektikten birkaç gün sonra başka bir bankanın daha düşük maliyetli teklif yaptığını görebilirsiniz. Böyle bir durumda teklifleri faiz oranıyla değil yıllık maliyet oranıyla karşılaştırın; yeni kredideki tahsis ücreti farkı kapatabilir.
İkinci sebep ihtiyacın ortadan kalkması. Almayı planladığınız şey iptal olduysa ya da para başka yerden geldiyse, krediyi bir yıl boyunca faiziyle taşımak yerine 14 gün içinde caymak çok daha ucuzdur.
Cayma ile erken kapama arasındaki fark
İkisi de krediyi vadesinden önce bitirir, ama sonuçları aynı değil.
| Cayma | Erken kapama | |
|---|---|---|
| Ne zaman | 14 günlük süre içinde | Herhangi bir zaman |
| Gerekçe | Gerekmez | Gerekmez |
| Ceza | Cezai şart yok | Tüketici kredisinde tazminat yok, konutta sınırlı tazminat olabilir |
| Ne ödersiniz | Anapara ve kullanılan günlerin akdi faizi | Kalan anapara ve kapama gününe kadar işleyen faiz |
| Sözleşme | Ortadan kalkar | Borç bitince kapanır |
İlk iki hafta içindeyseniz ve krediye gerçekten ihtiyacınız kalmadıysa, cayma genelde daha az masraflı yoldur.
14 gün geçtiyse
Cayma süresini kaçırdıysanız krediyi erken kapatabilirsiniz. Tüketici kredisinde erken ödeme yaptığınızda banka, ödediğiniz tutara düşen faiz ve diğer maliyetlerde indirim yapmak zorundadır (6502 md. 27). Kanunda ihtiyaç ve taşıt kredisi için erken ödeme tazminatı yok.
Erken kapamanın cayma kadar ucuz olmayacağını bilin. Geçen aylarda ödediğiniz faiz geri gelmez; yalnız kalan vadenin faizinden kurtulursunuz. Ayrıntılar kredi erken ödeme haklarınız yazımızda, hesap ise erken kapama aracında.
İhtiyaç kredisinde tutara göre vade sınırları ve masraflar için ihtiyaç kredisi sayfamıza, taşıt kredisi için taşıt kredisi sayfamıza bakabilirsiniz.